Crédit immobilier : à quoi sert un prêt lissé ?

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C’est quoi au juste un prêt lissé ?

Dans le but de faire l’acquisition d’un bien immobilier, un emprunteur peut – si sa situation le lui permet – cumuler différents prêts. On parle alors d’un prêt à plusieurs lignes. La durée, le montant ainsi que le taux de ces prêts n’étant pas les mêmes, les mensualités à rembourser vont fluctuer au fil du temps et des remboursements. Pour éviter cela, la banque peut vous proposer de lisser ces mensualités afin de vous proposer des échéances constantes. C’est ce que l’on appelle un prêt lissé.

Prêt lissé : qu’en est-il du montage financier ?

À première vue, proposer des mensualités constantes tout au long de la durée du remboursement de votre bien lorsque vous avez deux emprunts différents à honorer peut sembler difficile. Afin d’y parvenir, la banque utilise un système de paliers en mêlant habilement le remboursement de votre prêt complémentaire à votre prêt principal.

Pour faire simple, les mensualités de votre prêt principal vont diminuer le temps du remboursement du prêt complémentaire. Une fois ce dernier totalement remboursé, le montant des mensualités de votre prêt principal augmente à nouveau pour retrouver le montant fixe pour lequel vous vous êtes engagé. Ce système vous permet de conserver des échéances constantes sans avoir à vous soucier de la juxtaposition de vos différents emprunts.

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Avec quels types d’emprunts un prêt immobilier peut-il être lissé ?

Selon votre projet, il arrive que vous ayez à cumuler différents prêts pour faire l’acquisition de votre bien immobilier. Cela peut concerner entre autres :

un plan d’épargne logement (PEL) ;
un prêt aidé (prêt à taux zéro, prêt Action logement, prêt d’accession sociale, etc.) ;
un autre crédit immobilier, mais dont la durée diffère avec le principal (cet emprunt complémentaire concerne généralement une durée plus courte).

Sachez que vous avez également la possibilité de cumuler crédit immobilier et crédit à la consommation dans le cadre d’un prêt lissé. Ainsi, si vous prévoyez l’achat d’un véhicule en parallèle de votre projet immobilier, vous pouvez voir auprès de la banque s’il est possible d’opter pour un prêt lissé afin de cofinancer ces deux achats via des mensualités fixes.

Concrètement, à quoi ressemble un prêt lissé ?

Exemple de prêt lissé

Afin de vous faire une idée plus précise du fonctionnement d’un prêt lissé, voici un exemple concret. Imaginons un couple qui décide de faire l’acquisition d’une maison estimée à 250 000 €. Pour financer l’opération, le couple opte pour un prêt immobilier amortissable couplé à un prêt à taux zéro. On a donc :

un prêt immobilier d’un montant de 190 000 € souscrit sur 25 ans et à un taux de 1,40 %, soit des mensualités fixées à 751 € hors assurance ;
un prêt à taux zéro d’un montant de 50 000 € étalé sur 10 ans, mais dont le début du remboursement est différé de 5 ans, soit des mensualités de 417 €.

Si la banque ne propose pas de prêt lissé, alors les mensualités sont réparties de la façon suivante : 751 € au cours des 5 premières années, puis 1 168 € entre la cinquième et la quinzième année, et à nouveau 751 € pour les 5 années restantes.

Grâce à un prêt lissé, vous passez à des mensualités constantes d’une valeur de 941 € sur l’intégralité de la durée du crédit. Cela vous permet de gagner en stabilité et d’anticiper plus sereinement vos remboursements sur le long terme.

Vous avez pour projet de faire l’achat d’un bien immobilier et songez à le financer grâce à un prêt lissé ? Alors, n’hésitez pas à prendre contact avec l’un des courtiers de la tribu Immoprêt afin qu’il détermine avec vous les meilleures options possibles pour vous établir une simulation de lissage de prêt.

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